Ar kada nors norėjote sužinoti, kaip bankai ir kiti skolintojai nustato verslo paskolų palūkanų normas?

Daugeliui įmonių, anksčiau ar vėliau, tenka pasiskolinti pinigų ir tai yra normali ir, dažniausiu atveju, protinga praktika. Gali būti, kad lėšų pritrūksta perkant naują įrangą, pasamdžius naujų darbuotojų, finansuojant naują projektą arba tiesiog prireikus padengti netikėtai patirtas išlaidas. 

Nesvarbu, ar esame įmonė, ar fizinis asmuo, tam tikrais gyvenimo laikotarpiais mums visiems reikia pasiskolinti pinigų. Tai gali būti banko paskola naujam automobiliui ar namui įsigyti arba neužtikrinta verslo paskola iš finansų bendrovės.

Nesvarbu, ar tai būtų bankas, ar alternatyvus skolintojas, verta nepamiršti, kad jie yra įmonės, kurios turi dirbti pelningai, o jų taikoma palūkanų norma yra kaina, kurią įmonės moka už pinigų skolinimąsi.

Kaip bankai ir skolintojai nustato palūkanų normas verslo paskoloms

Kaip apskaičiuojama palūkanų norma verslo paskoloms? 

Kai finansavimo įmonės skolina pinigų kitoms įmonėms,  jos atsižvelgia į gausybę veiksnių. Pažvelkime į svarbiausius: 

Pasiūla ir paklausa

Kai paklausa verslo paskoloms yra didelė, skolintojai paprastai taiko aukštesnes palūkanas. Ir atvirkščiai – jei paklausa yra maža, bankai ir kiti skolintojai gali kainas atitinkamai sumažinti ir tokiu būdu padidinti paklausą. 

Rizikos veiksniai

Galbūt esate pastebėję, kad su paskolomis verslui susiję reikalavimai skiriasi priklausomai nuo skolintojo. Kai kurie skolintojai taiko griežtesnius reikalavimus. Pavyzdžiui, naujiems ir rizikingiems verslams gali prireikti užstatyti tam tikrą turtą, arba gali būti taikomos sąlygos dėl minimalios apyvartos. Apskaičiuojant palūkanų normą, kuri bus suteikta jums, atsižvelgiama į visus šiuos  rodiklius.

Itin didelę reikšmę jums siūlomoms palūkanoms turi  turimas turtas, kurį būtų galima užstatyti, nes užstatas skolintojams padeda užtikrinti, kad skolininkas deramai vykdys savo finansinius įsipareigojimus. Jei skolininkas tampa nemokus, skolintojas gali perimti užstatą ir jį parduoti, o už gautas lėšas padengti nesumokėtą paskolos dalį. Tada, jei paskola dar nėra visiškai padengta, skolintojas gali nuspręsti imtis teisinių veiksmų prieš skolininką.

Todėl dažniausiu atveju, geriau įsitvirtinusioms įmonėms, įrodžiusioms savo finansinį stabilumą, arba įmonėms, galinčioms suteikti paskolos užstatą, siūlomos mažesnė palūkanų norma.

Jūsų kredito reitingas

Kai skolintojai vertina jūsų įmonės kredito reitingą, jie taip pat atsižvelgia į verslo savininko kreditingumą, nepriklausomai nuo to, ar tai – individuali įmonė, uždaroji akcinė bendrovė, ar mažoji bendrija. Apskaičiuojant palūkanų normą, be kredito reitingo, taip pat atsižvelgiama į jūsų patirtį versle ir kredito istoriją.

Taigi, stengtis gerinti savo kredito reitingą verta visada. Jei norite sužinoti, kaip galite pagerinti savo kredito reitingą, skaitykite šį straipsnį -> 5 žingsniai, kaip sukurti teigiamą įmonės kredito istoriją

Skolinimosi kaina skolintojui

Dažnai pamirštama, kad skolintojams jų paskolinti pinigai jiems taip pat kainuoja. 

Ne paslaptis, kad bankų palūkanų normos, taikomos korporatyviniams verslo kreditams,  yra mažesnės. Taip daugeliu atveju yra dėl to, kad bankai  savo veiklą finansuoja iš klientų indėlių, jie reikalauja užstato, o jų rizikos apetitas paprastai yra konservatyvus. Dėl šių priežasčių, jų palūkanų normos būna mažesnės, tačiau tai taip pat reiškia, jog jie yra linkę skolinti tik didelėms ir gerai įsitvirtinusioms įmonėms.

Alternatyvieji skolintojai (dar vadinami nebankiniais skolintojais arba "fintech” įmonėmis) finansuodami verslus nesinaudoja individualių žmonių indėliais. Užuot rink indėlius, lėšų jie gauna iš išorinių investuotojų arba išleisdami obligacijas. 

Alternatyvieji skolininkai įmonėms suteikia daugiau pasirinkimo variantų, todėl tikimybė, kad rasite būtent jums tinkamą finansinę paslaugą, yra didesnė.